香港保险：独特优势全解析，您不可不知的财富保障之道
一、配置香港保险的背景及原因
中国内地经济增长放缓，银行降准降息、人民币贬值波动等情况对有海外资金需求的人影响显著。在此背景下，香港保险因其独特优势受到关注。
二、香港保险的优势
（一）财务优势
1. 保单为美元资产，收益高
香港实行联系汇率制度，港元与美元保持固定汇率，这极大地降低了香港金融机构间及香港金融市场与国际金融市场间的交易成本。香港政府拥有庞大的外汇储备且长期保持财政盈余，始终获得最高主权信用评级。同时，我国现行外汇管理体制下每人每年外汇额度为5万美元，而香港保险多以美元保单投保，理赔款亦以美元清算，这为内地中、高净值客户配置海外资产、规避人民币贬值风险提供了极为安全可靠的投资理财工具。更为重要的是，现有美元保险单预测的复利收益率通常在6% - 7%之间，大约8年就能回本，每隔十余年则有可能翻倍，如此高的收益率极具吸引力。
2. 保费定价更具优势
香港作为世界上最为长寿的地区之一，保险公司的精算师在进行保费精算定价时，所采用的香港死亡率和重疾发生率数据，远比内地低得多。因此，香港保单，特别是重疾险或寿险的 “纯保费” 定价，在全亚洲都具有低价优势，能够以较低的保费提供较高的保障，这是香港保险的一大亮点。
3. 红利收益可锁定
香港保险的多元货币储蓄产品从第15个保单周年日起，每年可以锁定复归红利和终期红利，将非保证红利变为保证红利。这意味着客户既可以随时提取现金，落袋为安，也可以选择将资金留存在保险公司的账户里赚取一定的利息。这种方式使得保单在稳健增值的同时，还能为客户提供灵活的现金流，满足客户不同阶段的资金需求。
（二）资产保障优势
1. 海外藏富的好工具
香港保险是一种隐性资产，保密性极高。从法律层面来说，“保险权大于债权”，即使公司破产清算和面临无限责任追债，只要个人手中有保单，资产就可以不受影响，从而达到保全资产的目的。此外，香港自2006年起就不再征收遗产税，即使在全球征税的美国，人寿保险金的赔付也可避税避债。因此，无论是在面临婚姻分割、债务诉讼等情况，还是从长期资产规划的角度来看，香港保险都能最大限度地保全资产，为客户的财富保驾护航。
2. 多币种资产转换配置
在人民币贬值的趋势下，香港保险利用以美元和港币计价的自由港优势，规定了保单生效后，支持美元、人民币、英镑、欧元、新加坡元、澳元、加元、港币、澳门币共9种货币自由转换。这种多币种的转换配置功能，不仅可以避开汇率风险，让保险客户的利益最大化，还能配合人生不同阶段的需要，实现多元布局、分散投资的效果。例如，当客户有海外留学、移民或投资计划时，可根据实际情况灵活调整保单货币，确保资产的保值增值。
（三）人性化设计优势
1. 身故保险金自由分配
香港保险一般都可以自由决定身故保险金的分发方式，比如一次性支付、按月/季/年分期支付、结合两种方式支付等等。这种灵活的分配方式有效避免了受益人 “挥霍” 理赔款的问题，使得身故保险金能够更好地按照客户的意愿进行分配，为受益人提供更合理的经济保障。
2. 保单可拆分，被保人可无限次转换
一张保单可以拆分成N份，客户可以根据自身需要，改变资产分配计划，把财产分给想给到的人，真正实现资产爱给谁就给谁。同时，无需退保，避免了因退保带来的金钱损失。比如，对于生育了二胎、三胎的家庭，可以把保单一拆多，同时保障多个孩子；对于老人来说，也可以拆分保单，兼顾养老和传承，满足不同家庭结构和人生阶段的需求。
（四）其他优势
1. 隐私保护
香港的《个人资料隐私条例》要求所有保险公司对客户的资料绝对保密，所以购买香港人寿保险，隐私问题完全不必担心。香港保险是离岸资产保障的最佳途径，为客户提供了一个安全、私密的财富管理环境。
2. 离岸资产管理工具
在香港，保险本身就是有效的财富管理工具。保险产品在几百年的发展历程中，功能已经变得相当完善，不再局限于单纯的身故赔偿。凭借保险，可以帮助客户实现不同的人生目标。香港保险业其发达程度及完善的监管体系，同时具备综合性财富管理、多元化财富增值方式，可以通过香港保单贷款、保费融资、灵活融资管理等方式，令客户可以安心享受优质的服务。
三、巴洛克财富在香港保险相关服务中的优势
1. 专业团队优势
巴洛克财富拥有一支专业的团队，团队成员来自金融、法律、财务等多个领域。在香港保险服务方面，他们能够凭借专业知识和丰富经验，为客户提供全面的保险咨询服务。例如，他们可以深入解读香港保险条款，帮助客户了解保险产品的细节和风险；在客户面临保险理赔问题时，能够提供专业的指导和协助，确保客户的合法权益得到保障。
2. 个性化定制优势
巴洛克财富深知每个客户的财务状况、人生目标和风险偏好都各不相同，因此能够根据客户的独特需求，定制个性化的香港保险配置方案。比如，对于高净值客户，他们可能会结合客户的海外资产配置计划和家族传承需求，设计包含多种保险产品的综合方案，以实现客户财富的保值增值和有序传承；对于有子女教育规划需求的客户，他们会考虑教育金保险等产品，为客户提供符合其子女教育资金需求的保险配置。
3. 综合服务优势
巴洛克财富提供一站式的综合服务，不仅仅局限于香港保险的配置。他们可以将香港保险服务与其他财富管理服务相结合，如税务筹划、留学规划、移民规划等。例如，当客户考虑移民香港时，巴洛克财富可以为客户提供香港保险配置方案的同时，结合香港的税收政策和教育资源等情况，为客户提供一份完整的移民规划，包括如何利用香港保险保障移民后的生活，如何通过税务筹划合理降低税负等，为客户提供全方位的服务体验。
四、香港保险的税务问题
1. 所得税
在内地及香港，投保人领取的保险赔偿金和分红等均不必缴税。
2. 遗产税
在内地及香港，受益人均不就保单的赔偿金缴税。
五、汇率波动对香港保险的影响
汇率波动是赴港投保需要考虑的一个问题。然而，很多储蓄分红型港险设置了可在保单有效期内自由选择币种的功能，客户可以根据当下的情况，随时转换保单货币来保值，这体现了香港保险的灵活性。目前，美元相对稳定且购买力强，长期持有香港美元保单可获得5% - 7%以上的复利回报，适当配置香港美元保单可对冲人民币汇率波动风险。虽然人民币缴费分期支付，汇率波动对保单价值影响较小且获益更高，但人民币未来走势不确定，双向波动已成常态，配置不同币种资产可对冲风险。如果美元走弱，从长远看拥有一份香港保险更稳妥，且保费每年缴付，汇率变动已充分反映于每年的实质保费中。
